디딤돌 vs 보금자리론, 뭐가 다를까
내집을 처음 알아보는 무주택 실수요자가 가장 먼저 부딪히는 갈림길이 디딤돌 대출과 보금자리론이에요. 둘 다 정부가 지원하는 정책 모기지지만, 운영 기관도 다르고(디딤돌은 주택도시기금, 보금자리론은 한국주택금융공사) 트랙별 소득·자산·주택 조건이 촘촘하게 갈려요. "둘 중 뭐가 나한테 맞을까"를 판단하려면 결국 숫자로 봐야 해서, 두 상품의 트랙을 전부 펼쳐놓고 비교해봤어요.
디딤돌 대출, 트랙별로 보면
디딤돌은 부부합산 소득 기준이 상대적으로 낮은 대신, 트랙이 세분화돼 있어서 내 상황에 맞는 트랙을 찾는 게 관건이에요.
- 일반: 소득 6천만원 이하, 주택가격 5억 이하, 전용 85㎡ 이하 → 한도 2억, LTV 70%
- 생애최초: 소득 7천만원 이하, 주택가격 5억 이하 → 한도 2.4억, LTV 80%(규제지역은 70%)
- 신혼가구: 소득 8,500만원 이하, 주택가격 6억 이하 → 한도 3.2억
- 2자녀 이상: 소득 7천만원 이하, 주택가격 6억 이하 → 한도 3.2억
- 미혼 단독세대주: 소득 6천만원 이하, 주택가격 3억 이하, 전용 60㎡ 이하 → 한도 1.5억(생애최초 조합 시 2억, LTV 80%)
디딤돌 전 트랙에는 자산 기준(순자산 5.11억원 이하)이 공통으로 붙어요. 소득은 낮은데 자산이 많은 경우(상속받은 부동산 등) 디딤돌에서 걸러질 수 있다는 뜻이에요.
보금자리론, 트랙별로 보면
보금자리론은 디딤돌보다 소득 기준이 전반적으로 높고, 자산 기준 자체가 없다는 게 가장 큰 차이예요.
- 일반: 소득 7천만원 이하, 주택가격 6억 이하, 면적 제한 없음 → 한도 3.6억
- 신혼가구: 소득 8,500만원 이하 → 한도 3.6억
- 1자녀: 소득 9천만원 이하 → 한도 3.6억
- 다자녀(2자녀 이상): 소득 1억원 이하 → 한도 4억
- 생애최초: 소득 7천만원 이하 → 한도 4.2억, LTV 80%(규제지역 70%)
3가지 기준으로 정리하면
- 자산이 많다면 보금자리론 쪽이 유리해요. 디딤돌은 순자산 5.11억원 요건이 있지만 보금자리론에는 없어요.
- 좁은 집(85㎡ 이하)이면 디딤돌 한도가 상대적으로 낮아도 진입 문턱이 낮아요. 보금자리론 일반·다자녀 트랙은 면적 제한이 없어서 중대형 평형도 가능해요.
- 한도만 보면 보금자리론이 대체로 커요. 같은 다자녀·생애최초 조건이라도 보금자리론 한도(4억~4.2억)가 디딤돌(3.2억~2.4억)보다 높게 잡혀 있어요. 대신 소득 요건도 그만큼 높아요.
사례로 보기
- A씨(무주택, 연소득 6,500만원, 순자산 2억, 6억 아파트 매수 예정): 디딤돌 일반 트랙은 소득 기준(6천만원)을 넘어서 탈락, 보금자리론 일반 트랙(소득 7천만원 이하)은 통과해서 최대 3.6억까지 검토 가능해요.
- B씨(생애최초, 연소득 6,800만원, 순자산 6억, 5억 아파트 매수 예정): 소득만 보면 디딤돌 생애최초 트랙 대상이지만, 순자산 5.11억을 넘어서 디딤돌에서는 탈락해요. 자산 기준이 없는 보금자리론 생애최초 트랙으로 넘어가면 최대 4.2억까지 가능해요.
이렇게 소득·자산·희망 주택가격 중 어느 하나만 걸려도 유불리가 완전히 뒤집힐 수 있어서, 숫자를 직접 넣고 비교하는 게 가장 정확해요. 내집사자의 대출가이드에서 조건을 입력하면 두 상품의 모든 트랙을 자동으로 걸러서 한도까지 함께 보여드려요.
자주 묻는 질문
Q. 디딤돌과 보금자리론을 동시에 신청할 수 있나요? A. 둘 다 주택 구입 목적 정책 모기지라 한 건의 주택 구입에 중복으로 받을 수는 없어요. 트랙별 조건을 비교해서 하나를 선택해야 해요.
Q. 소득이 두 상품 기준을 모두 넘으면 방법이 없나요? A. 일반 주택담보대출로 넘어가야 해요. 이 경우 정책대출과 달리 DSR 규제가 적용되고, 규제지역 여부에 따라 LTV 우대도 달라지니 별도로 계산해봐야 해요.
Q. 자산 기준(5.11억원)에는 뭐가 포함되나요? A. 부동산·금융자산 등을 합산한 순자산 기준이에요. 정확한 산정 방식은 소득 기준과 마찬가지로 취급 은행 심사에서 확정돼요.
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이 글은 공개된 고시를 바탕으로 작성됐으며, 실제 대출 가능 여부와 한도는 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있어요.